Le TAEG est un élément essentiel dans le processus d’emprunt à la banque. Il s’agit du Taux Annuel Effectif Global, un baromètre pour comparer toutes les offres de crédit. Il est important de toujours en tenir compte avant de signer tout contrat de prêt. Découvrez comment est calculé le TAEG et les différents avantages qu’il offre.
Les éléments de calcul du TAEG
Pour calculer le Taux Annuel Effectif Global, il y a plusieurs facteurs dont il faut tenir compte. Ces facteurs influent directement sur le coût final du crédit.
Taux nominal du crédit
Le taux nominal du crédit est en réalité le taux brut ajouté au remboursement du crédit emprunté. Il peut être assimilé au bénéfice dont profite la banque sur chaque crédit octroyé. Ce taux renseigne le débiteur sur le montant total qu’il doit rembourser en échange du crédit.
Les frais de dossiers
Les frais de dossiers influent également sur le Taux Annuel Effectif Global. Il s’agit de la compensation financière accordée à la banque pour une étude et une constitution de dossier de prêt. Ces frais seront par la suite ajoutés à votre TAEG, ce qui en augmentera la valeur.
Les frais d’assurance
Pour chaque procédure d’emprunt, il est important de souscrire plusieurs types d’assurances pour garantir le remboursement du crédit. En cas de décès ou d’invalidité, le débiteur est normalement appelé à apporter une compensation à la banque. C’est à ce stade qu’interviennent les assurances. Les différents frais de couvertures sont aussi additionnés aux mensualités de paiement. C’est ce qui d’une manière ou d’une autre influe sur le TAEG.
Outre ces frais, il en existe plusieurs autres qui ont un impact minime, mais considérable sur le TAEG. Il faut donc en tenir compte à chaque fois avant de pouvoir le calculer de façon précise.
Calcul du TAEG avec taux fixe
Le Taux Annuel Effectif Global permet d’obtenir plus facilement le coût total du crédit emprunté à la banque. Il est exprimé en pourcentage et reste valable tout le long de la durée du crédit. Ce taux est dit fixe lorsqu’il reste le même sur toute la durée du prêt. La technique utilisée pour calculer le Taux Annuel Effectif Global dans ce cas est la suivante :
TAEG = (coût total à rembourser – coût du prêt) x le nombre total de mensualités
Or, coût total à rembourser – coût du prêt = taux nominal
Alors TAEG = Taux nominal x le nombre total de mensualités
Le Taux Annuel Effectif Global ne change pas, mais il est possible de moduler les échéances. Ceci s'impose afin de permettre l’augmentation ou la diminution du coût des mensualités. Pour que cette modulation soit effective, elle doit d’abord être négociée et être mentionnée dans le contrat initial de crédit.
La banque que vous aurez choisie doit obligatoirement faire figurer son Taux Annuel Effectif Global fixe sur son offre de crédit. Ce taux fixé ne doit en aucun cas dépasser le taux d’usure qui est de 2,93 % lorsque le taux d’intérêt est fixe.
Calcul du TAEG avec taux variable
Le Taux Annuel Effectif Global peut aussi être d’intérêt variable. Dans ce cas, la mensualité à payer peut diminuer ou augmenter avec le changement de l’indice de référence. Lorsque le taux d’intérêt augmente, le TAEG aussi part à la hausse tandis que lorsqu’il diminue le TAEG revient à la baisse. Dans ce cas, les modalités de révision doivent également être discutées à l’avance, avant signature du contrat. La formule utilisée pour calculer le TAEG reste donc la même :
TAEG = Taux nominal x le nombre total de mensualité avec un taux nominal qui est variable.
L’avantage avec ce type de Taux Annuel Effectif Global reste que le débiteur n’aura pas d’Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) à payer si le crédit prend fin prématurément. En plus, pour les prêts immobiliers, le TAEG à intérêt variable est limité à la hausse comme à la baisse. Le taux d’usure à ne pas dépasser dans ce cas est de 2,59 %.
