Pour obtenir un financement de la part d’une banque, plusieurs critères sont à prendre en compte. Le salaire est le principal critère observé par l’institution, mais il y a d’autres facteurs déterminants. Tous ces éléments permettront de calculer le salaire nécessaire pour réaliser un emprunt de 200 000 euros à payer sur 25 ans. Les détails ci-après !
Le salaire et les revenus secondaires
Les banques et autres structures d’emprunt tiennent compte de la somme des revenus du client qui vient demander un prêt. Toutes les sources de revenus sont prises en compte (salaire, revenus fonciers, etc.). Elles tiennent également compte de la présence ou non d’un contrat de travail.
En effet, selon que le client ait un contrat à durée indéterminée (CDI) ou à durée déterminée (CDD), le calcul diffère. Pour les fonctionnaires et les titulaires de CDI, la banque prend en compte la totalité des revenus mensuels. Pour les clients en CDD (les indépendants, les chefs d’entreprise), la banque procède différemment. Elle se base sur les 3 derniers bilans comptables ou dernières années de revenus, ces derniers pouvant changer.
Pour les primes aussi, la banque tient compte des trois dernières années de primes. Pour les autres sources de revenus, le pourcentage de leur prise en compte varie selon leur nature. S’il s’agit de revenus locatifs, par exemple, la banque en tiendra compte à 70 %. Le reste constitue une marge de sécurité pour les cas d’impayés, par exemple. Cependant, les allocations ou pensions alimentaires n’entrent pas en compte.
Les autres critères
La banque étudie également la capacité d’emprunt, c’est-à-dire le maximum que le client peut emprunter selon son salaire. Ensuite, elle inspectera la capacité de remboursement. Il s’agit du montant maximal que le client est en mesure de rembourser par mois. Pour éviter que le client soit surendetté, la banque tient compte du taux d’endettement.
Le taux d’endettement est un critère incontournable. C’est la limite selon laquelle les organismes de prêt fixent le montant du financement et des mensualités. Il ne doit pas dépasser 33 % du revenu d’un ménage. Pour calculer le taux d’endettement, la banque divise le montant des charges par le revenu total multiplié par 100 (taux d’endettement = montant des charges / revenus x 100). Les charges sont :
- les mensualités des différents crédits (auto, cartes de crédit) ;
- les primes d’assurances ;
- les dépenses d’énergie ;
- etc.
Très peu de personnes obtiennent un emprunt de 200 000 euros, avec un taux d’endettement supérieur à 33 %. Il faut que leur reste à vivre soit conséquent.
Le reste à vivre, lui, représente le montant restant des revenus du foyer, une fois que les différentes charges sont assurées. La formule de calcul du reste est la suivante : revenus – charges. Dans le cadre d’un emprunt, la banque calcule le reste à vivre en incluant les mensualités du prêt dans les charges. Le montant idéal du reste à vivre varie selon le nombre de personnes du ménage. Il est d’environ 400 euros pour les célibataires et 800 euros pour un couple.
La durée du prêt influence le taux d’emprunt et les intérêts de ce prêt. Le taux est plus élevé si la durée est plus élevée. En outre, l’apport personnel est indispensable pour obtenir un prêt de 200 000 euros. Il couvre les différents frais (de garantie, bancaire, notaire). Tous ces critères varient selon le montant du salaire.
Le salaire nécessaire pour un emprunt de 200 000 euros sur 25 ans
Une durée de 25 ans équivaut à 300 mensualités (il y a 300 mois en 25 ans). Pour rembourser la totalité du prêt sur cette durée, il faudra rembourser au moins 666 euros et 796 euros au maximum par mois. Pour un taux de crédit de 1,45 %, le client doit disposer d’un salaire minimum compris entre 2 018 et 2 411 euros.
Somme toute, de nombreux critères entrent en compte pour déterminer le salaire nécessaire à un emprunt sur une durée de 25 ans.
Comment pouvez-vous vérifier votre capacité d’emprunt sur 25 ans ?
Ce n’est pas tous les jours que vous allez avoir besoin de réaliser un emprunt de 200 000 euros ou plus, alors autant ne pas prendre les choses à la légère ! En effet, il n’est malheureusement pas rare de voir parfois certains particuliers annuler complètement leur projet d’achat de maison ou d’appartement, après qu’ils aient pu se rendre compte finalement qu’ils ne bénéficient pas d’une capacité d’emprunt suffisante. Et pourtant, on peut dire qu’à l’heure d’aujourd’hui, il n’a finalement jamais été aussi facile de trouver de belles opportunités pour calculer sa capacité d’emprunt en tout juste quelques minutes.
Si on pouvait penser que cela nécessite forcément un rendez-vous avec un banquier ou avec un autre professionnel du monde de la finance, la réalité est bien différente ! En effet, il vous suffit tout simplement de réaliser une évaluation en ligne pour calculer votre capacité d’emprunt, et le tour est joué… Bien évidemment, cela nécessite parfois un certain affinage avec un professionnel, mais cela vous permettra d’ores et déjà de vous lancer dans vos toutes premières recherches.
Quelles sont les informations nécessaires pour calculer votre capacité d’emprunt ?
Quand vous vous rendrez sur le site qui vous permet de réaliser votre calcul de capacité d’emprunt, vous constaterez que les informations demandées sont assez nombreuses. Il est important de bien répondre à toutes les questions, en étant le plus précis possible, car le résultat peut parfois être très différent… Ainsi, vous allez avoir besoin de préciser votre type de projet, vos revenus, vos emprunts en cours, mais également des informations plus personnelles comme votre âge ou votre département. Enfin, vous devrez aussi préciser votre apport personnel, la durée et le taux du prêt que vous êtes prêt à accepter dans le cadre de ce projet.
